Demander la renégociation de crédit immobilier dans sa banque ?
La question posée, soulève une autre interrogation ? S’agit’il de réviser le taux d’intérêt pour obtenir un meilleur taux et par conséquent diminuer la mensualité de son prêt immobilier en cours?
Si oui, on parle de renégocier son prêt voire de diminuer la mensualité. Parle t’on ausi de moduler la durée du prêt immobilier, grâce aux économies réalisées, c’est possible.
Si non, la renégociation dans la banque qui a réalisé le crédit immobilier a échoué. Alors l’opération ne sera possible que dans la banque concurrente. Dans ce cas il sera question de rachat de crédit immobilier.
Rachat de prêt immobilier : Les bonnes conditions
Le premier aspect est essentiel, il faut que le taux du crédit actuel soit d’au moins 1 % (taux fixe) inférieur au taux souscrit.
Par ailleurs, il est conseillé de renégocier votre prêt immobilier à la condition que la durée du crédit restante soit supérieure à 10 ans, d’une part et supérieure à 100.000€ de capital restant dû, d’autre part.
Nous sommes à la fin de cette aubaine qui a redonné du pouvoir d’achat aux français dans le gouvernement Hollande.
Aujourd’hui, les taux d’intérêt des crédits en cours, supérieur d’un point au marché de l’immobilier se font rares. En ce moment, un prêt immobilier sur 20 ans hors assurance est souscrit dans les bons dossiers au taux actuellement 1,20% .
Aussi, nous sommes le plus souvent dans l’hypothèse du rachat de prêt immobilier, ou du regroupement ou encore de consolidation.
Dans ce cas, nous rechercherons le meilleur taux cela va de soi, mais également la révision de la mensualité. Le problème rencontré étant plus lié à une mensualité hors norme par rapport aux revenus actuels.
Regroupement de prêts immobiliers
En synthèse, le rachat d’un seul prêt immobilier ou le regroupement de plusieurs prêts immobiliers demande l’aide d’un courtier en rachat de crédit immobilier. De plus un courtier en regroupement de crédits ayant une solide expérience du regroupement de crédits.
En effet, il n’est pas rare que la situation soit compliquée par un cumul de petits crédits à la consommation. Vos données personnelles , sont essentielles pour comprendre votre problématique. Faire racheter votre prêt immobilier ou vos crédits immobiliers, sera pour le courtier le moyen de trouver les meilleures conditions auprès des partenaires bancaires. Signalons, seules quelques banques rachètent les prêts à regrouper . Le poids du courtier compte beaucoup dans la négociation. Cela dit, le courtier procède de la même manière en présence du rachat de soulte en cas de divorce.
Rachat de prêt immobilier : Comment procéder ?
Le simulateur de rachat de prêt donne de bonnes indications. Ajoutons à celà, de prendre en compte le coût du remboursement anticipé, des frais de dossier, et de faire le point sur la possibilité d’obtenir un supplément du prêt pour consolider la trésorerie du ménage.
La baisse de taux actuel est favorable à cette renégociation . Obtenir une baisse du taux d’ intérêt confortera la demande de rachat qui sera à n’en pas douter une opération de rétablissement des comptes. Le but recherché sera de réduire fortement le coût de la mensualité.
Dernier point à souligner, le regroupement de crédits permet de faire table rase des petits crédits à la consommation souscrits ici et là. Ces crédits résultent de la précipitation, en même temps que l’achat d’un électroménager ou d’une panne de voiture malencontreuse. Maintenant la situation sera claire. La durée du nouveau prêt sera rallongé de façon à retrouver un peu d’aisance en fin de mois. Enfin, vous ne paierez plus qu’une mensualité.
La question qui résume cette opération bancaire est à mettre dans la balance : Fallait il revendre la maison ou verser l’équivalent d’un loyer, en restant propriétaire, et gardant son domicile, dans l’attente d’un avenir meilleur .
Assurance emprunteur : changer d’assurance au cours du prêt immobilier
Si votre prêt immobilier en cours est récent, ou si votre prêt a été racheté au nouveau taux : Savez vous que que vous pouvez faire des économies en changeant d’assurance emprunteur.
En effet, les lois concernant l’assurance emprunteur ont été votées les unes après les autres en apportant à chaque fois une facilité supplémentaire en faveur des emprunteurs de crédits immobiliers.
Depuis 2010, depuis la loi Lagarde avec la délégation d assurance vous n’êtes plus obligé de rester assuré dans la banque prêteuse. La loi Hamon en 2014 apportait une faculté nouvelle de pouvoir changer son assurance tout de suite après avoir obtenu son financement. Cette possibilité était ouverte pendant les 12 mois suivant la date de la signature l offre de prêt . Un préavis de 15 jours ouvrés est exigé.
Enfin il manquait un dernier amendement porté par Martial Bourquin pour autoriser le changement d’ assurance emprunteur par demande de résiliation à chaque date anniversaire du contrat d assurance de prêt immobilier. Le tout était renforcé par la loi Sapin II le 1 er janvier 2018.
Toutes ces lois votées montrent la difficulté que pouvait rencontrer l’emprunteur devant la résistance des banques. Résilier annuellement entravait la négociation, malgré la mise au point de déterminer la date anniversaire.
Les députés votent la liberté de résilier à tous moments
En septembre dans un débat à l’assemblée réunie les députés votaient cette loi portée par Madame Patricia Lemoine dans le but de dénouer le monopole au profit des banques. La commission paritaire mixte doit encore se prononcé, mais la tendance semble être en direction des députés.
Ainsi, votre assurance emprunteur dont le tarif semblait figé jusqu’au parfait remboursement du prêt trouve une issue, en dehors du rachat de crédit par la banque qui rachète l’ensemble de la dette.
Les conditions de garanties doivent rester identiques au contrat d assurance emprunteur, seules ces garanties équivalentes qui seront acceptées par la banque à l’origine du prêt. La nouvelle assurance coutera sans doute moins chère en conservant les mêmes niveaux de garantie équivalents. Pourquoi?
Simplement parce que l’ assurance groupe de la banque offre les mêmes garanties à tous les emprunteurs et donc le même tarif. Votre nouvelle assurance sera un contrat d’assurance de prêt établi selon votre profil, votre âge, vos risques particuliers.
Les économies peuvent atteindre 10.000€ du coût total avec la prise en charge d’un nouvel assureur.