Le rachat de prêt immobilier

Pendant la durée du prêt, quand l’emprunteur est en cours de remboursement, plusieurs événements peuvent survenir pour aggraver ses dépenses mensuelles : naissance d’enfants, achat de voitures, perte d’emploi du conjoint, etc. Cette augmentation des charges fait en sorte que le paiement des mensualités devient trop lourd pour l’intéressé. Pour que le prêt en cours redevienne avantageux, une solution s’impose : le rachat de prêt immobilier. La renégociation d’un crédit est aussi utilisé lorsque les taux ont largement baissé et feront profiter au re-négociateur d’intérêts à rembourser moindres.

Définition

Pour mieux comprendre la définition du rachat de prêt, il faut analyser cette mention : « un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager« . Cette mention implique donc que peu importe les événements qui interviennent dans la vie de l’emprunteur, heureuse ou malheureuse, le prêt doit être remboursé. Ainsi, les assurances restent garants du paiement en cas de décès ou de perte d’emploi et les pénalités pour paiement anticipé se substituent aux intérêts non payés en cas de remboursement avant terme.

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Le rachat de crédit est un moyen pour aider l’emprunteur à s’acquitter de sa dette en révisant soit le taux, soit la mensualité et la durée du crédit. Le rachat de prêt revêt plusieurs noms : la restructuration de crédit, la consolidation de crédit, le regroupement de crédit. Son objectif reste le même : alléger les mensualités pour permettre au débiteur de l’acquitter convenablement. Les différences sont celles-ci :

  • Les modalités du rachat de prêt sont donc la baisse du montant de la mensualité du prêt immobilier avec en contrepartie l’allongement de sa durée,
  • La renégociation du crédit pour obtenir un prêt plus bas si le taux sur le marché est en baisse
  • Le regroupement du prêt immobilier avec les autres prêts pour obtenir un taux fixe et une échéance unique.

Utilité et avantages du rachat de prêt immobilier

Deux réponses sont avancées pour la question « pourquoi faire un rachat de prêt immobilier ? » :

  • Le rachat de crédit est une solution quand la mensualité devient trop lourde. L’emprunteur a des difficultés à payer ses dettes quand celles-ci s’accumulent avec l’arrivée de nouveaux emprunts ou quand la charge mensuelle du débiteur augmente comme dans le cas de l’augmentation de charges familiales ou l’augmentation subite du coût de la vie
  • Le rachat de crédit est une solution pour profiter des baisses des taux sur le marché de crédit. En effet, il est possible de substituer le crédit en cours par un autre avec un taux plus avantageux.

Ainsi, le rachat de prêt offre trois avantages majeurs. Tout d’abord, le regroupement de crédits permet à l’emprunteur de ne s’occuper d’une seule dette. Il a une vision globale et bien définie de sa dette, il n’aura qu’un seul interlocuteur et ne risque pas d’oublier le paiement, la gestion du remboursement est donc rendue plus facile. De plus, d’une manière générale, le crédit groupé bénéficie d’un meilleur taux. La renégociation permet aussi de baisser le taux de crédit en cours. Elle est avantageuse si les dépenses avec le prêt renégocié sont inférieures au montant des intérêts de l’ancien de l’ancien prêt. Enfin, le rachat de crédit permet d’avoir une mensualité moins chère en faisant rallonger la durée du crédit. Ainsi, la dépense mensuelle du débiteur se voit diminuée. Bref, le rachat de crédit permet de faciliter la gestion de remboursement et réduit la somme à payer par mois.

Techniques de négociation de l’achat de prêt

Un prêt renégocié doit être un crédit révisé à l’avantage de l’emprunteur. De ce fait, la renégociation prend en compte quelques points. La renégociation d’un prêt en passe d’être remboursé, en terme de durée et en terme de montant, n’est pas avantageuse et inutile. À cet effet, le capital restant dû doit être significatif, c’est-à-dire plus de 50 000 €. Le paiement du reste de la dette avec les nouvelles dispositions du prêt doit être plus abordable que les dispositions de l’ancien crédit et la différence entre l’ancien taux et le nouveau taux demandé doit être d’au moins 1 point si l’emprunt est dans son premier tiers de son remboursement, et d’au moins de 2 points s’il est dans le deuxième tiers de remboursement. Au tiers de la fin de remboursement, le rachat de crédit ne sera plus intéressant. Il faut aussi penser à marchander les frais de négociation.

>>Pour en savoir plus, voir notre article sur le bon moment pour renégocier un prêt immobilier

Les procédures pour l’achat de crédit et les documents à présenter

Pour soumettre son crédit à la renégociation, il faut passer par les étapes à commencer par s’adresser à deux ou plusieurs banques ou organisme de prêt, y compris le titulaire de la créance, pour voir leur offre. Il faut par la suite faire une simulation parmi les plusieurs offres et choisir la plus avantageuse. Le rachat de crédit auprès de sa propre banque est le plus simple, il ne demande que la signature de l’avenant au contrat du prêt initial. Cependant, il se peut que pour maintes raisons, la banque refuse la renégociation. Se faire racheter son crédit par une autre banque est la deuxième solution. Le courtier en crédit joue essentiel dans la réussite de l’achat de prêt immobilier car il peut effectuer lui-même le rachat et garantir les avantages de l’emprunteur grâce à ses relations privilégiées avec plusieurs banques. En effet, le courtier en prêt immobilier a pour avantage de négocier plein de financements toute l’année alors il a les bonnes oreilles des conseillers bancaires qui lui font des offres beaucoup plus intéressantes.

Signature Contrat

Pour obtenir un rachat de crédit, l’emprunteur doit fournir les documents suivants : état civil, revenus et charges, niveau d’endettement et patrimoine immobilier pour l’étude de projet, hypothèque sur les biens immobiliers, pièces justificatives de la situation financière et l’attestation de non fichage FICP à la Banque de France pour les garanties. À noter que le délai moyen pour obtenir un rachat de crédit est de 1 mois.

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